Van pensioengat naar pensioenvrijheid: hoe de nieuwe pensioenwet kansen biedt voor zzp’ers

Photo by micheile henderson on Unsplash
@Michelle Henderson via Unsplash

POWERED BY DE WERKVERENIGING. – Denk jij weleens na over hoe je er financieel bijzit op je 70e? Nee? De meeste zelfstandig ondernemers ook niet. We leven in het nu, geld sparen komt later wel. Maar voor je het weet is het later, heb je een pensioengat en is het moeilijk inhalen wat je mis hebt gelopen. Gelukkig is het niet te laat. Sjaak Zonneveld, schrijver en mede-eigenaar van BrightPensioen, legt uit waarom we toch maar beter wel pensioen kunnen opbouwen en wat de extra mogelijkheden zijn onder de nieuwe pensioenwet: “Voor zelfstandigen is de nieuwe wet goed nieuws!”

Niet sexy, wel noodzakelijk

Volgens onderzoek van KNAB bouwt 48% van de zzp’ers geen pensioen op. Vooral starters (59%) laten hier geld voor later liggen. Zonde, vindt Sjaak: “Psychologisch is de mens niet zo goed in langetermijndenken. De keuze om nu geld te hebben in tegenstelling tot nadenken over een toekomst als bejaarde en of je dat nog maar mag meemaken, is snel gemaakt. Dit wordt problematisch voor veel mensen. Ze hebben geen idee wat ze nu nodig hebben, waarschijnlijk 250.000 euro, maar dat kan zomaar 500.000 euro worden met de inflatie. Je wilt niet als 70-jarige financieel aan de grond zitten. Daarom is het echt verstandig om je er nu al goed in te verdiepen, want uiteindelijk moet je voor jezelf zorgen.”

De nieuwe pensioenwet

Wellicht heb je links en rechts al het een en ander gehoord over de nieuwe pensioenwet en wat dat ongeveer inhoudt. Heb je je enigszins verdiept in het geheel dan weet je dat er voor zelfstandig ondernemers in essentie weinig verandert. Mocht je namelijk al sparen voor een pensioen bij een pensioenaanbieder dan ben je al eigenaar over je eigen “potje”. Voor werknemers die dat verplicht via een werkgever doen verandert er wel wat, namelijk dat jouw geld niet meer naar 1 collectieve pot gaat, maar naar die van jezelf. Die collectieve ruimte blijft overigens wel bestaan om tegenslagen op te vangen, maar behelst niet het merendeel van “jouw geld”. Dit betekent dat, afhankelijk van de economie, jouw pensioenuitkering kan fluctueren.

Wat verandert er dan wel?

Pensioen opbouwen als freelancer, zzp’er of andere vorm van Modern Werkende kan heel ingewikkeld overkomen, maar eigenlijk is het vrij simpel: voor een aangename aanvulling op je AOW (gemiddeld 1200 euro) zet je 10% van je inkomen opzij. Dat past prima in je belastingaftrekbare jaarruimte die tot 17% mocht zijn van je inkomen. Maar wat als je meer wilt sparen? Of je pensioengat wilt dichten? Dan is de nieuwe pensioenwet heel voordelig:

  • De huidige toegestane inleg bedraagt 17% van je inkomen van vorig jaar, die beperking valt weg
  • De inlegruimte wordt zodoende 2,5 keer zo groot.
  • Dat betekent dat je tot 35.000 euro kunt inleggen. 
  • Je kunt ook misgelopen pensioenopbouw inhalen. Onder de oude pensioenwet kon je zover teruggaan als 7 jaar, onder de nieuwe tot 10 jaar.

Wat te doen met je pensioen?

Oude of nieuwe pensioenwet, het feit blijft dat pensioen opbouwen een verstandige zet is. “Het is eigenlijk absurd dat we hier tijdens onze opleidingen niet over leren, het is basiskennis”, aldus Sjaak, die zich begon te verdiepen in hoe je het meeste uit je werk én leven kon halen, zonder in te leveren op later. Hij bedacht het concept ‘tussenpensioen’; je maakt gebruik van een deel van je opgebouwde pensioen om bijvoorbeeld een half jaartje er tussenuit te gaan. “Mensen moeten opladen. Natuurlijk kun je 35 jaar keihard werken, dan is het logisch dat je toe bent aan je pensioen, want alles wordt zwaar na een lange periode. Je kunt ook regelmatig een pauze nemen, opladen, vol energie weer aan de slag gaan tot de volgende pauze. Dit stimuleert je uiteindelijk wellicht zelfs om tot op latere leeftijd door te werken. Je ziet namelijk bij gepensioneerden vaak dat ze het eerste jaar genieten van de vrijheid, maar daarna toch weer aan de slag willen, als vrijwilliger of als zelfstandige. Werken is uiteindelijk gewoon zingeving. Vind daar een balans in.”

Waar te beginnen?

Benieuwd naar hoeveel pensioen jij nodig hebt om er comfortabel bij te zitten? Gebruik dan de BrightPensioen Calculator. Met die informatie kun je meteen bepalen hoeveel je opzij moet gaan zetten en hoeveel je in 1 keer kunt aanvullen. Wil je bijvoorbeeld 1200 euro aanvulling op je AOW, dan moet je 250.000 tot 300.000 euro hebben als je stopt met werken. “De regel is eigenlijk dat je 1 dag per week werkt voor je pensioen”, zegt Sjaak. “Begin bij het vinden van een pensioenaanbieder voor zelfstandigen, open een pensioenrekening en zet 10% van je inkomen opzij. Open een tweede rekening waar je eenvoudig toegang tot hebt om daar af en toe van te snoepen. Maar besef wel: hoe langer je blijft wachten, hoe meer geld je misloopt.”

Meer weten? Sjaak verzorgt een break-out sessie tijdens het Festival voor Modern Werkenden op vrijdag 12 mei in Seats2meet Utrecht CS.